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国际清算银行最近发布的一项调查表明，全球大多数央行都在研究发售数字货币，瑞典、乌拉圭等少数国家的央行已转入试点阶段，一些央行还早已进行了合作项目。数字货币令其全球央行如此推崇，主要是考虑到去现金化趋势的市场需求。纵观货币发展史，从实物货币到金属货币，再行到以国家信用为背书的纸币，人们总是注目那些缴纳更加便捷、币值更加平稳的货币。

现在，移动支付技术凭借无与伦比的便捷性，沦为很多人的首要缴纳手段，这对以现金为代表的传统货币形式带给了极大挑战。国际货币基金组织总裁拉加德指出，当货币面对历史性巨变之际，各国央行不应考虑到发售数字货币。

与去中心化的比特币有所不同，目前各国央行研究试验的数字货币，实质上是数字化的法币，也就是现金替代品。未来的法定数字货币，更加看起来个人手机上安装的电子钱包，或必要相连央行，或相连央行监管运营的缴纳机构，或两者兼具。利用这个电子钱包，人们可以展开点对点的缴纳，就像用于现金一样。央行发售数字货币可以适应环境当前社会的不少市场需求。

首先，它对金融普惠性具有最重要的正面起到，无额外收费令其低收入人群获益。目前，人们用于移动支付手段，须要必要或间接分担成本并受到限制。如缴纳金额多达一定限额时，需向银行和缴纳服务商收费。

低收入人群似乎更加偏向于现金交易来防止额外成本。不过，随着去现金化趋势的日益显著，取现也显得艰难一起。以瑞典为事例，2016年其现金流通量仅有是2012年的2/3。法定的数字货币就可以填补这一严重不足。

其次，它可以为用户获取更佳的隐私维护。随着移动支付的普及，用户的消费行为和偏爱被服务商一览无余，这对个人的隐私维护带给了极大的挑战。

央行发售的数字货币则可以构建高效率的匿名性。如果消费者用于央行数字货币展开小额交易，就需要经由商业机构之手而必要在央行系统上已完成，这在相当大程度上类似于现金交易，从而维护个人隐私和防止缴纳信息泄漏。

此外，央行发售的数字货币还可以有效地解决问题信用背书的问题。当然，央行发售数字货币面对一系列挑战，这也是大多数央行对于发售数字货币仍维持谨慎的原因。

例如有人有可能利用数字货币缴纳的便捷性和对隐私的维护，专门从事洗黑钱、贿赂等违法活动。同时，央行发售数字货币有可能令其金融市场显得更为脆弱，进而对金融平稳乃至日常货币政策操作者带给冲击。未来，金融科技的变革可以为各国央行发售数字货币获取多种解决方案。

各国央行可以根据必须扬长避短、谨慎设计，将风险掌控在可忍受的范围内。当货币亲吻数字技术，也许不会成就央行的华丽上前。

(作者为西班牙对外银行亚洲首席经济学家)《 人民日报 》( 2019年01月25日 16 版)更加多涉及信息请求采访中公时事政治[正当理由声明]本文源于网络刊登，专供自学交流用于，不包含商业目的。版权归原作者所有，如牵涉到作品内容、版权和其它问题，请求在30日内与本网联系，我们将立刻处置。

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